Rambler's Top100

+3 8(044) 229-21-25
 
РусскийУкраїнськаEnglish
10.12.2019
Главное меню
Главная
Экспертная оценка
Экспертиза
Технический надзор
Маркетинговые исследования
Инвестиции
Недвижимость в Украине
Недвижимость за рубежом
Новости недвижимости
Реклама на сайте
Вакансии
Контакты
Продажа элитной недвижимости Киев, ул. Лютеранская
Сдам элитную квартиру
Сдам 2-х комнатную квартиру на Печерске
Дом в Болгарии, в жилом комплексе Cristal Bells
Аренда помещений в Харькове в бизнес-центре «Новгородская 3»

Брокеридж в УкраинеПотребительский кредитАвтомобиль в кредитЗемля в кредит
Недвижимость в кредитКредиты для бизнесаБанкиБрокеридж в России

Жизнь в кредит

Версия для печати Отправить на e-mail

Жизнь в кредит 

Жизнь по западному образцу в российских реалиях превращается в традиционную "медаль о двух сторонах". "Там" — в Европе и Штатах — население давно уже привыкло жить в долг: учеба — в кредит, жилье — в кредит, машина — в кредит… И никто — ни банки, ни закредитованные вроде бы с ног до головы граждане — не жалуется.

Россия привыкала к жизни в кредит долго и мучительно, старательно предпочитая одалживаться на средние и крупные покупки у друзей и знакомых, лишь бы избежать похода в банк. Однако же "европейский стандарт" взял свое: за кредитами на потребительские нужды пришла ипотека, автокредитование, "туристические займы"… И кредитные невозвраты — предприимчивые россияне быстро поняли, на чем можно "поиметь свои пять копеек выгоды" в общении с банками. Впрочем, если кто-то придумал "хитрый винт", кто-нибудь обязательно придумает и "болт с левой резьбой"…

Еще летом, когда все и вся традиционно подводят итоги полугодия, "Ведомости" озвучили интересную статистику, подготовленную совместными усилиями Минфина и Центробанка. "Денежные" чиновники подсчитали: в общей сложности российские банки успели раздать населению кредиты на 1 трлн. 400 млрд. рублей, только с начала 2006 года и на тот момент объем выданных кредитов вырос на 18%.

Естественно, это не предел: и сами банки, и независимые эксперты без колебаний прогнозируют дальнейший рост и развитие кредитного портфеля, а вместе с ним — рост просроченной задолженности населения перед банками. Все те же чиновники вычислили "черную цифру": на долю просроченной задолженности населения перед банками летом приходилось 2,6% от общей суммы выданных кредитов, то есть 36 млрд. 400 млн. рублей. Минфин рассчитал — долги населения по потребительским кредитам растут на 9% в месяц, а объемы потребительского кредитования при этом увеличиваются лишь на 5%...

Вернуть сторицей
Впрочем, банкиры, которым, конечно же, должники — хоть злостные, хоть невольные — добавляют ложку дегтя в общую бочку меда, в панику впадать не спешат. Общее мнение таково: пока ничего страшного не происходит, а для борьбы со злостными неплательщиками по кредитам существует немало способов, один из которых внедряется в жизнь буквально сейчас, что называется, на глазах у изумленного заемщика.

"Бюро кредитных историй — это очень здравая идея. И если пусть не все, но хотя бы две трети работающих в России банков воспримут ее положительно и начнут взаимодействовать с помощью Бюро, риски нарваться при оформлении кредита на злостного неплательщика сократятся в разы", — уверен начальник отдела кредитования физических лиц Соликамского отделения Западно-Уральского банка Сбербанка России Роман Санников.

С коллегой из "госструктуры" солидарны и "частные" банкиры: "Когда стопроцентно заработает организация, располагающая обширной базой данных по потенциальным заемщикам — процент злостных неплательщиков по кредитам снизится естественным образом. Банк, знающий о том, что человек уже брал у кого-то из коллег кредит и не вернул его или погасил, допустим, только через суд, просто откажет такому заемщику, — объясняет пресс-секретарь ОАО КБ "Камабанк" Лев Островский. — К сожалению, пока эти структуры — Бюро кредитных историй — находится, так сказать, в стадии зарождения, фактически, договоры с ними банки начали заключать только в начале этого года, да и база данных сформирована далеко не полностью. Тем не менее, реальное взаимодействие по схеме "кредитор — Бюро кредитных историй — заемщик" уже не за горами".

Схема работы с БКИ
Клиент-заемщик обращается в банк за кредитом;
Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из БКИ;
Заемщик дает банку письменное разрешение;
Банк делает запрос в БКИ, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика
ОБКИ предоставляет отчет банку;
Банк на основании полученного единого кредитного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.
Роскошь в кредит
Впрочем, какие бы проблемы ни возникали на пути движения кредитного рынка к его цивилизованным формам, остановить процесс уже невозможно, да и смысла в этом нет: розничные банковские услуги — бизнес перспективный. Минэкономразвития, например, которое уже зафиксировало бум потребительского кредитования, прогнозирует, что явление это сохранится в России еще как минимум ближайшие три года. В частности, в 2006 году чиновники прогнозируют рост розничной торговли на уровне 12,1%, в 2007 году — на 10,5%, а в 2008 году — на 9,5%.

"Объемы потребительских кредитов растут пропорционально развитию всей системы кредитования, — говорит начальник отдела кредитования физических лиц банка "Урал ФД" Марина Аликина. — Это геометрическая прогрессия. Если раньше народ боялся брать у банков крупные суммы, то сейчас этот страх прошел: кредиты оформляют не только на покупку бытовой техники, какие-то первостепенные нужды, но и на предметы роскоши — на турпутевки, например".

В принципе, тот вид кредитования, который сейчас выходит на второе место по популярности после ипотеки, — автокредитование — отчасти тоже можно отнести к "предметам роскоши": до сих пор далеко не все россияне способны осознать, что автомобиль — не роскошь, а средство передвижения. Те же, кто осознал этот момент в достаточной степени, зачастую превращаются в самых опасных для банков заемщиков: "Автокредитование — самый рисковый вид потребительского кредита, — считает г-жа Аликина. — Здесь очень велик риск получения ущерба — зачастую купить машину в кредит пытаются совсем молодые люди, за которых платят папы-мамы, они относятся к своему приобретению, мягко говоря, без должного уважения".

Того же мнения придерживается и Лев Островский: "Сейчас работает большое количество программ автокредитования. В принципе, у каждого банка — свой подход к этой разновидности кредита. Мы, например, по началу кредитовали на приобретение автомобиля с восемнадцати лет, но потом изучили статистику и повысили возрастной ценз до 23 лет — потому что как раз в этом промежутке молодые люди проявляют себя как наиболее безответственные заемщики, они и дают в массе своей процент "автоневозврата".

Чаще всего люди берут кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, аудио- и видеотехники (43% случаев), еще 13-14% приходится на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.

Риск оправдывает средства
Все эксперты сходятся во мнении: самый рисковый вид кредита — так называемый скоринг-кредит, который оформляется настолько быстро, что учесть все возможные риски просто невозможно.

"Всесторонне проверить сведения, предоставленные о себе клиентом, за двадцать минут практически невозможно, поэтому скоринг-кредиты и считаются самыми рисковыми. Появились "профессиональные" заемщики, мастерски отвечающие на вопросы скоринговой анкеты. Эти технологии кредитования на нашей, российской почве плодят основную массу невозвратов, — объясняет Лев Островский. — Именно поэтому подавляющее большинство таких кредитов — они, как правило, оформляются не в банках, а "на местах" — в магазинах бытовой техники, например, — очень дорогие, эффективные ставки в них доходят иногда до сорока процентов".

"Действительно, самый высокий процент неплательщиков формируется именно в этом кредитном направлении, — уверена Марина Аликина. — Тридцать-сорок процентов невозвратов дают так называемые быстрые кредиты. Наш банк не кредитует покупки бытовой техники через магазины — потери зачастую несопоставимы с возможной выгодой. Кредитный портфель "Урал ФД" формируется из трех частей: примерно шестьдесят процентов — это ипотека под залог недвижимости, еще двадцать процентов — автокредитование, а оставшееся — другие виды потребительских кредитов".

По оценке банковского аналитика агентства "Рус-Рейтинг" Виктории Белозеровой, эффективная ставка (с учетом всех комиссий и сборов) на рынке экспресс-кредитования колеблется в диапазоне 35-60%, в то время как по автокредитованию — 20-25% годовых, ипотеке — 15-20% годовых.

Гарантия надежности
Самым надежным и практически безрисковым видом кредитования банки считают ипотеку — неудивительно, что именно она практически у всех банков занимает наибольший процент кредитного портфеля.

"К выплатам по ипотечным кредитам народ традиционно относится с пиететом, — говорит Роман Санников. — И это понятно: большинство банков дают такие кредиты под залог приобретаемого жилья, и никто не хочет остаться без собственной квартиры — поэтому стараются расплачиваться своевременно. Могу привести показательный пример: по общим данным Западно-Уральского банка, из нескольких тысяч задолжников по кредитам только один — на ипотеке".

Хотя, конечно, и здесь никто не застрахован: ведь есть немало не зависящих от человека причин, по которым в какой-то момент случается задержка с выплатой. Например, увольнение или временная потеря трудоспособности — от этого никто не защищен.

"Буквально за год объемы ипотечного кредитования увеличились очень сильно, в среднем, раза в три — ни один вид потребительского кредита такими темпами не рос, — оценивает ситуацию Марина Аликина. — Если в прошлом году народ шел за ипотекой с определенной опаской, а работали с этой кредитной программой три-четыре банка в регионе, то сейчас ситуация поменялась кардинально: ипотеку предлагают практически все банки, естественно, и рост интереса к этому виду кредитования особенно заметен".

Лев Островский приводит свою статистику: за одиннадцать месяцев 2006 года "Камабанк" выдал ипотеки на 1 млрд. рублей — это почти в пять раз больше, чем за весь 2005 год: "Мы начинали ипотеку в 2003 году – одни. В 2004 году в Перми с ипотекой работали четыре банка, в 2005-м — четырнадцать. В 2006 году их стало уже 25, — приводит статистику пресс-секретарь ОАО КБ "Камабанк".

Невозвращенные долги
Растущая популярность жизни в кредит увеличивает и число тех, кто в какой-то момент опаздывает или вовсе перестает "платить по счетам". Как говорят банкиры, просрочка по потребительским кредитам — явление непреходящее, она есть всегда, и это экономическая закономерность. Другое дело — какие у этой просрочки объемы: "Глобального роста кредитных невозвратов в "Урал ФД" нет, просрочка составляет десятые доли процента. Это закономерно — растет объем выданных кредитов, растет и объем невозвратов", — объясняет Марина Аликина.

Солидарен с коллегой и начальник отдела кредитования физических лиц Соликамского отделения Западно-Уральского банка Сбербанка России: "Мы не скрываем, что просроченная задолженность в сравнении с прошлым годом выросла — в этом нет ничего страшного, поскольку процент "невозвращенцев" все равно невелик — по оценке за полугодие, это где-то семь десятых процента, не больше. Все-таки подавляющее большинство тех, кто берет кредит в банке, заинтересовано в сохранении адекватных отношений с кредитодателем".

В любом случае, просрочка — неприятное явление. В первую очередь, потому, что это — своеобразный "мертвый груз", деньги, выпадающие из оборота, и банк делают все, чтобы процент невозвратов был максимально низким.

И все же…
"Чем больше банки развивают кредитование физических лиц, чем удобнее и доступнее становятся кредитные продукты, и чем больше расширяется круг лиц, обращающихся за банковскими займами, тем больше разнообразятся и риски, — считает Лев Островский. — Заемщики приобретают опыт работы с банками, естественно, появляется и все большее число мошенников, появляются так называемые "посредники", предлагающие "помочь с получением кредита", подставные фирмы, готовые "нарисовать" любую справку за энную сумму, — для нас это уже не новость. Это своеобразные "болезни роста".

И все же банковский рынок становится все более цивилизованным. Пожалуй, по восприятию у населения банки сейчас перешли в категорию учителей и врачей — их ругают, но все равно не могут без них обойтись. Новым отношениям учатся законодатели — они наконец-то повернулись лицом к банкам. Новым отношениям учится и общество. Так что движение идет в нужном направлении…

Источник:
Верхнекамье





Мы в Фейсбуке Мы в Твиттере Мы в ЖЖ
 

Новости
Уличное освещение в Украине будет энергоэффективным
Риелторская деятельность будет «в законе»
В Украине разрешили строить недвижимость до 150 метров
Осенью в Китае может заработать сеть 5G
Конкурент Tesla Model Y от Ford увидит свет в 2020 году
Оценка бизнеса
Оценка для МСФО
Оценка предприятия
Оценка основных фондов
Оценка ЦИК
Оценка акций
Оценка гудвилла
Оценка нематериальных активов
Оценка товарного знака (бренда)
Оценка облигаций
Оценка недвижимости
Оценка квартиры
Оценка комнаты
Оценка здания
Оценка для наследства
Оценка для дарения
Оценка для нотариуса
Оценка для аренды
Оценка для страхования
Оценка домовладения
Оценка промышленной недвижимости
Оценка коммерческой недвижимости
Оценка памятника
Оценка ущерба
Оценка гаража
Оценка движимого имущества
Оценка мебели
Оценка компьютера
Индекс инфляции
Индекс инфляции
Учетная ставка НБУ
Учетная ставка НБУ
Нотариусы Украины
Нотариусы Днепропетровска
Нотариусы Донецка
Нотариусы Запорожья
Нотариусы Одессы
Нотариусы Севастополя
Нотариусы Ужгорода
Нотариусы Харькова
Нотариусы Чернигова
Нотариусы Киева
Курсы валют
Курсы валют
Курсы валют
RSS
| Оценка | | Оценка бизнеса | | Оценка недвижимости | | Контакты |
2007 - 2019 © BGT Consulting