Rambler's Top100

+3 8(044) 229-21-25
 
РусскийУкраїнськаEnglish
22.08.2019
Главное меню
Главная
Экспертная оценка
Экспертиза
Технический надзор
Маркетинговые исследования
Инвестиции
Недвижимость в Украине
Недвижимость за рубежом
Новости недвижимости
Реклама на сайте
Вакансии
Контакты
Аренда офиса в бизнес центре в центре Киева
Дом на Кипре, в районе Akrotiri Area
Квартиры в Болгарии, в комплексе Rose Garden Residence
Продаются великолепные, полностью отремонтированные аппартам...
Дом на Кипре, в районе East Coast

Брокеридж в УкраинеПотребительский кредитАвтомобиль в кредитЗемля в кредит
Недвижимость в кредитКредиты для бизнесаБанкиБрокеридж в России

Кредитные брокеры – новые участники рынка кредитования в Росии

Версия для печати Отправить на e-mail
Кредитные брокеры – новые участники рынка кредитования в Росии
Эти и многие другие вопросы возникают у заемщиков, которые сталкиваются с услугами кредитных брокеров или хотят ими воспользоваться. Давайте разберем все по порядку.
Кредитные брокеры – новая для нашей страны профессия. И хотя законодательством РФ не предусмотрено пока лицензирование деятельности кредитных брокеров, а саморегулируемые организации находятся в стадии становления, услуги такого характера оказываются и весьма динамично развиваются, охватывая многие сегменты рынка.

На данный момент наибольшее распространение кредитно-брокерские услуги получили в сегменте ипотеки, затем в потребительском кредитовании и потом уже в автокредитовании. Преимущество развития такого рода услуг именно на ипотечном рынке объясняется сложной процедурой осуществления «заветной мечты» - покупки квартиры. 

Рисунок 1.

Так, по данным Ассоциации российских банков, в 2006 году с участием независимых брокеров заключалось 25 % ипотечных сделок, около 10 % сделок по автокредитованию и 2 % - по потребительскому кредитованию. 

Рисунок 2.

Для сравнения, в странах ЕС 1/3 всех выданных кредитов осуществляется с помощью ипотечных брокеров, в США этот показатель достигает 60-70 %. Нам есть к чему стремиться…
Уже в конце 2006 года на 1 млн. человек в России приходится более двух фирм, работающих на рынке ипотечного брокериджа. Основной объем рынка приходится на Москву и Московскую область.

Основными и крупнейшими игроками рынка являются:
- Фосборн Хоум;
- Мой дом;
- Ником;
- Кредитный и Финансовый консультант (КФК);
- CreditStar;
- Московский ипотечный центр.

Компания «Мой дом» первой заключила соглашение о сотрудничестве с агентством и получила официальный статус экспертной организации в области ипотечного кредитования, позволяющей осуществлять экспертную оценку выкупаемых АИЖК требований по ипотечным кредитам.
Компания «Фосборн хоум» по словам гендиректора Василия Белова реализует концепцию «финансового супермаркета» - на данный момент она уже занимается брокериджем в сферах ипотечного, потребительского кредитования, кредитования малого и среднего бизнесах, предоставляет риэлторские услуги (специализация на ипотечных сделках), услуги для корпоративных клиентов и услуги по оценке жилой и коммерческой недвижимости. В ближайшее время компания планирует запустить направления брокеридж автокредитования (кредитование покупок подержанных автомобилей) и страховых продуктов.
«Фосборн хоум» сотрудничает с крупными банками и уже в конце 2006 года компания завоевал репутацию лидера рынка ипотечного брокериджа, заняв 6 % в общем объеме выданных ипотечных кредитов в Москве.

Оптимистичные участники рынка «кредитного брокериджа» предполагают, что за год рынок вырастет в 3-4 раза. «Наш рынок можно охарактеризовать как стремительно развивающийся», - говорит Юрий Королев, гендиректор брокерской компании «Кредитный и финансовый консультант».
Лидеры российского брокериджа уже устремились на провинциальные рынки. Это связано с выходом банков в регионы. Тот же КФК намерен к концу 2007 года открыть 20-25 филиалов в российских городах, а «Фосборн Хоум» открывает в этом году отделения в восьми городах.
Как мы видим, рынок постепенно заполняется кредитными брокерами, но, к сожалению, еще не все заемщики до конца понимают: кто же такие ипотечные брокеры и чем они занимаются?!
По мнению одних участников российского рынка, ипотечный брокер – это сотрудник банка, который помогает заемщику подобрать наиболее выгодную схему приобретения квартиры;
по мнению других – это сотрудник риэлторской компании, который проводит сделку с привлечением ипотечного кредита;
третье мнение – это консультант, торгующий информацией о банковских услугах.
Вот и разберись здесь…
Ясно одно, что брокер – ни риэлтором, ни банкиром – не является.
Все зависит от того, какую форму организации имеет созданная структура: это может быть и отдел в риэлторской компании, и созданный отдел в кредитной организации, и независимые участники рынка.
В зависимости от этого Ипотечных брокеров можно классифицировать по типу компании – учредителя и выделить следующие специфические черты:

Таблица 1.
Компания –учредитель ипотечного брокера
Риэлтор
Банк
Независимый участник рынка
Выгоды учредителя
Дополнительный поток клиентов, повышение ликвидности продаваемых объектов
Экономия времени и повышение эффективности кредитного направления
Прибыль от деятельности брокера
Недостатки для клиентов
Риск завышения стоимости объекта, и неверной оценки его ликвидности
Предвзятость в отношении "дружественного" банка
Оторванность от рынка недвижимости
Преимущества для заемщика
Ориентация брокера на квартиру
Быстрота одобрения, детальное знание брокером условий кредитования
Непредвзятость
Откуда персонал
Наиболее профессиональные агенты
Бывшие сотрудники банка
Агенты, сотрудники банка, представители смежных отраслей

В каждом из перечисленных выше критериев есть свои плюсы и минусы, и выделить идеальный вариант пока невозможно.
Но если вам нужна непредвзятая и объективная оценка, то вам надо обращаться в независимые компании, при этом они должны обладать достаточными знаниями, как в области недвижимости, так и на рынке кредитования и всегда держать руку на пульсе.
В США, например, брокеры возникали преимущественно при риэлторских фирмах или как самостоятельные структуры. В Европе ипотечные брокерские фирмы формировались изначально как подразделения банков и продвигали преимущественно программы своих «материнских» структур.
Сегодня в США Ипотечные брокеры – это в основном независимые контрагенты, которые являются своеобразным связующим звеном между клиентом, банком, риэлтором, оценочной и страховой компаниями.
На рисунке это можно изобразить так:

Рисунок 3.

Наиболее распространенная схема отношений между брокером и банком строится по сценарию: банк передает брокеру свои кредитные программы по «оптовой» цене, брокер реализует программы по «розничным» ценам, а разница между стоимостью кредитами составляет часть его комиссии. Если клиент пойдет напрямую в банк, он также получит доступ к кредитным продуктам по «розничным» ценам, так как банку необходимо будет проделать ту работу, которую на себя брал брокер.
Одним из преимуществ ипотечного брокера в США и ЕС заключается в том, что у него сконцентрированы сотни кредитных программ разных банков, из которых брокер помогает выбрать наиболее подходящую для конкретного клиента.

Как будут развиваться события в России покажет время, а пока услуги, которые оказывают ипотечные брокеры можно разделить на:
- Консалтинговые услуги, т.е. осуществляется помощь клиенту в выборе банка, ознакомление его с условиями займа, объясняется, как правильно составить и заполнить все необходимые документы. При этом компания напрямую с Банками не связывается.
- Кредитное сопровождение сделки.
По словам экспертов, консультации по выбору кредитной организации не пользуются популярностью. Заемщиков больше интересует полное сопровождение всего процесса: формирование пакета документов, доставка их в банк, а в ряде случаев получение и передача денег клиенту.
Главным недостатком консультирования по кредитным программам без сопровождения сделки является несоответствие конечной цели клиента: покупка квартиры, а не только одобрение кредита на максимально выгодных условиях.

А так брокеры могут взять на себя выполнение многих задач, которые ложатся на хрупкие плечи заемщика и практически гарантировать успех сделки.
Многие российские брокеры предлагают своим клиентам:
-анализ предоставленных документов;
-оценку кредитоспособности заемщика и анализ его финансовой устойчивости;
-обсуждение существующих или возможных отказов;
-подбор банков с наилучшими условиями кредитования;
-разъяснение по процентным ставкам;
-расчет всех предстоящих расходов по кредиту;
-сравнительный анализ схем погашения кредита;
-разъяснение заполнения заявки в банк;
-формирование пакета документов;
-доставка заявки в банк;
-продвижение заявки по всем этапам в банке;
-уменьшение срока рассмотрения заявки;
-снижение риска отказа на получение кредита.

Складывается впечатление, что ипотечный брокер, должен все знать, везде успеть…..просто Идеал.

Мало того, современный профессиональный ипотечный брокер должен быть в одном лице и:
- Экономистом, маркетологом ипотечного рынка;
- Банкиром, определяющим цену риска;
- Риэлтором, который чувствует рынок недвижимости и имеет практику проведения ипотечных сделок;
- Юристом, который разбирается в юридических аспектах сделки.

Идеальный ипотечный брокер не просто подбирает программу, он еще и планирует сделку, выясняет ситуацию в целом, а также смотрит на нее изнутри глазами риэлтора, банкира, Продавца и Покупателя.
Главный минус брокерских услуг – это то, что за них придется платить, а многие наши соотечественники не хотят тратить деньги, на то, что они считают можно сделать самим.
До недавнего времени комиссия брокерам , как по ссудам для малого бизнеса, так и по розничным кредитам составляла от 5% до 15% от суммы кредита. В цивилизованных странах принята обратная схема: работу брокеров оплачивает банк, заинтересованный в привлечении клиентов.
В нашей стране перемены произошли в этом году, когда компания «Фосборн Хоум» заключила с рядом банков партнерские программы по ипотеке, в которых за услуги брокера платил не клиент, а кредитор. Более того, обращение к брокерам стало выгодно, так как некоторые из них предлагают своим клиентам льготные условия кредитования. Например, клиенты, пришедшие в Hansabank чрез компанию КФК, получают скидку по процентным ставкам в размере 0,25%. Скидка небольшая, но если учесть период кредитования, то даже такое снижение ставки в итоге выгодно.
К сожалению, далеко не все банки еще готовы прибегать к услугам кредитных брокеров, как говорят, им проще найти клиента самостоятельно, чем платить посредникам. Но, как известно, «нет ничего постоянного». Стоит отметить, что в ближайшем будущем банки должны осознавать выгоды, которые они получают, делегируя часть своих полномочий по работе с клиентами посредникам. Работа с брокерами сокращает затраты банка как на привлечение клиента так и на работу с ним.
Плюсы и преимущества использования услуг ипотечных брокеров для клиентов «налицо», но остается открытым вопрос доверия к ним.

Кредитно-брокерские услуги существуют в России пару лет, компании молодые имени еще себе не заработали, а учесть тот факт, что «кредитный брокеридж» не регулируется законодательством - настораживает.
И это правильно, осторожность в этом деле не помешает.
Так как сейчас на рынке сосуществуют и рекламируются не только серьезные кредитные брокерские компании, обладающие профессиональным штатом и необходимым опытом, но и так называемые «черные брокеры», которые оказывают дополнительные услуги, и даже такие, за которые предусмотрена уголовная ответственность.

Но, как известно, спрос порождает предложение. Появление «черных брокеров» объясняется жесткими требованиями со стороны кредитных организаций к заемщикам. Банковские правила вывели целую группу людей в категорию «нежелательных заемщиков», которые при обращении за кредитами всегда получают отказ. Не желая сдаваться, такие заемщики ищут фирмы, которые готовы им помочь в преодолении формальных преград на получение кредита.
Помочь большинству из них можно с помощью подделки документов (справки о доходах, трудовые книжки) и прочими незаконными способами.
Ни одна из серьезных, профессиональных брокерских компаний никогда не станет заниматься подобными махинациями, прежде всего потому, что они дорожат своими отношениями с банками. Именно такие отношения дают им возможность предоставлять своим клиентам особые условия, недоступные при прямом обращении клиента в банк.
При такой картине, о каком доверии со стороны клиентов к брокерам может идти речь?!…

Если посмотреть опыт США, то мы увидим, что доверие там обеспечивается не только жестким регулированием на уровне федерального и регионального законодательства, но и организациями, которые следят за деятельностью брокеров и в случаях нарушения могут даже лишить брокера лицензии.
В 1973 году в США была создана Национальная ассоциация ипотечных брокеров. Она объединяет 46 штатов и выдает профессиональные сертификаты. Ипотечные брокеры, вступающие в ассоциацию, должны подписать кодекс профессиональной этики.
В последнее время в нашей стране также активно обсуждаются вопросы становления института Ипотечных брокеров, их лицензирование, регистрация и регулирование деятельности со стороны государства.

В этом году в Петербурге прошла первая брокерская конференция, в прошлом месяце в Самаре состоялся Всероссийский форум кредитных брокеров, на котором посредники из 15 российских городов вступили в Ассоциацию кредитных брокеров (АКБ). Самарский форум решил, что сделать рынок прозрачным можно за счет добровольной сертификации кредитных брокеров, и основным итогом мероприятия можно считать принятие кредитными брокерами модели саморегулирования рынка и добровольной сертификации.

Определились с функциями саморегулируемых организаций кредитных брокеров. Они должны осуществлять:
- контроль за соблюдением участниками организации установленных правил (посредством приема жалоб от потребителей услуг и отчетов банков о работе с кредитным брокером);
- оказание квалифицированной правовой помощи и информационной поддержки кредитным брокерам;
- проведение третейского разбирательства споров, возникающих между ее участниками и потребителями услуг;
- представление общих интересов участников в органах государственной власти;
- организацию профессионального обучения и курсов по повышению квалификации для сотрудников;
- сотрудничество с кредитными организациями, представляя интересы кредитных брокеров;
- проведение пояснительной и разъяснительной работы;
- проведение добровольной сертификации.
«Введение добровольной сертификации или лицензирование – позитивный фактор, который поможет резче разграничить профессиональные брокерские организации от черных брокеров», - заявил «BusinessWeek Россия» Василий Белов.
«Добровольная сертификация необходима, поскольку лишь так можно очистить наш рынок», - говорит Олег Петровский, директор петербургской фирмы «ЛИСС-Терра».
Данные мероприятия свидетельствуют о заинтересованности в развитии кредитно-брокерских отношений, не только людьми, которые зарабатывают на этом деньги, но и общественными организациями.
Но еще рано говорить о том, что «черные брокеры» исчезнут в ближайшее время. Пока будет спрос на такие услуги, будут и предложения.
И это в меньшей степени возможно регулировать рынком, и в большей – со стороны государства. Сами брокеры полагают, что для выхода «на новый уровень» требуется активное участие государства. Наш народ привык, что там, где выступает гарантом государство все чинно и благородно, и доверие автоматически возрастает.
29 июня в Санкт-Петербурге состоится Всероссийская конференция «Финансовые институты и кредитные брокеры: взаимоотношения, перспективы, развитие».
Будем ждать, какие вопросы решатся на этой конференции, и какие результаты у нас будут после нее…
А пока то, что в нашей стране получает только развитие, на западе активно работает и пользуется спросом. И если в развитых странах люди привыкли жить в кредит и пользоваться услугами специалистов при подборе оптимальной программы кредитования, то у нас такие отношения уже не новинка, но еще и не обыденность.

Многие заемщики в развитых странах практически не могут обойтись без услуг ипотечного брокера. Это связано прежде всего с:
1. Условиями кредитования:
Многие банки взаимодействуют с потенциальными клиентами только через брокеров. Иногда такие банки сотрудничают с так называемыми real estate negotiators, которые продают и рекламируют программы конкретного банка, за что получают комиссионные;
2 Экономией времени и затрат:
В США дозвон до кредитной организации в течение получаса – обычное дело, а брокер, действуя в интересах клиента, может все узнать, организовать и предоставить информацию в удобное для клиента время;
3. Стабильностью и уверенностью в помощи:
Большинство банков не дает кредит заемщику с плохой кредитной историей.
При выборе программы брокер в первую очередь запрашивает кредитную историю клиента. Институт Кредитных историй в развитых странах существует давно и имеет определенную силу, так как является основой формирования портфеля заемщика. Кредитное досье формируется практически с момента рождения человека, в котором учитывается кредитная история даже родителей. Брокер может подобрать такой банк, который удовлетворит потребности клиента в его положении;
4. Экономией на процентах по кредиту.
Необходимо учитывать, что при получении ипотечного кредита одним из важных параметров, по которому принимается решение, является размер процентов. Например, для заемщиков, взявших кредит в 80- е годы по ставке 12 % годовых на 30 лет, стоимость увеличится в 3 раза. При такой ситуации обращение к ипотечному брокеру поможет сэкономить в течение длительного периода времени;
5. Необходимостью профессионального консультанта.
Брокер оценивает финансовые возможности клиента и стоимость залогового имущества, которое будет приобретено. Важно, что, производя оценку стоимости недвижимого имущества, брокер защищает интересы клиенты от завышения цены продажи агентом.

Может, скоро и наши соотечественники созреют и поймут, что лучше обратиться к специалисту за помощью, чем самим разбираться в море предлагаемых программ кредитования, терять время на сбор документов и на выяснения отношений с Банками. Благодаря кредитным брокерам простой человек, не имеющий специальных финансовых знаний, может выбрать лучший вариант и максимально выгодные условия, чтобы осуществить задуманное: покупка автомобиля, приобретение недвижимости и т.д.
Сам факт появления кредитно-брокерских компаний в России, говорит о том, что наш человек готов воспользоваться услугами консультантов. Необходимо время и развитие кредитно-брокерских отношений, чтобы пропало недоверие к ним со стороны клиентов, и люди с охотой обращались к посредникам, освобождая себя от не нужных хлопот.

Обратившись к Ипотечному брокеру можно решить проблемы, которые казались уже не решаемыми:
-кто будет заниматься выбором подходящей программы кредитования;
-кто поможет получить кредит при «серой зарплате»;
-кто найдет время на переговоры с банком, со страховой компанией и т.д.
Подводя итог, хочется отметить, что сотдрудничество с брокерами выгодно как потенциальным клиентам, так и кредитным организациям, страховым компаниям и риэлторским фирмам. На молодом рынке кредитных брокеров объем предлагаемых услуг планируется увеличиваться. Предполагается, что в будущем брокеры будут предлагать широкий ассортимент услуг, включая продажу Пифов, страховых пордуктов, подбор выгодных депозитов и другое.

В целом, эксперты рынка отмечают, что развитие кредитного брокериджа связано со следующими тенденциями:
1. неудовлетворительным спросом в сфере подготовки ипотечных сделок;
2. формированием финансовой модели функционирования кредитного брокера;
3. снятием нагрузки с потенциальных клиентов за работу брокерских компаний;
4. разработкой полноценных систем оценки заемщиков;
5. очищение рынка брокеров от так называемых «черных брокеров»;
6. сближение банков и их основных посредников в сфере розничного бизнеса.
А так же в ближайшем будущем хотелось бы увидеть:
- интенсивный рост числа профессиональный ипотечных брокеров;
- делегирование Банками часть полномочий брокерам;
- активное продвижение ипотечных программ в регионах;
- выработку единых стандартов деятельности;
- разделение функций риэлтора – продавца и брокера;
- появление бесплатных для заемщика услуг по подбору кредита.




Мы в Фейсбуке Мы в Твиттере Мы в ЖЖ
 

Новости
Уличное освещение в Украине будет энергоэффективным
Риелторская деятельность будет «в законе»
В Украине разрешили строить недвижимость до 150 метров
Осенью в Китае может заработать сеть 5G
Конкурент Tesla Model Y от Ford увидит свет в 2020 году
Оценка бизнеса
Оценка для МСФО
Оценка предприятия
Оценка основных фондов
Оценка ЦИК
Оценка акций
Оценка гудвилла
Оценка нематериальных активов
Оценка товарного знака (бренда)
Оценка облигаций
Оценка недвижимости
Оценка квартиры
Оценка комнаты
Оценка здания
Оценка для наследства
Оценка для дарения
Оценка для нотариуса
Оценка для аренды
Оценка для страхования
Оценка домовладения
Оценка промышленной недвижимости
Оценка коммерческой недвижимости
Оценка памятника
Оценка ущерба
Оценка гаража
Оценка движимого имущества
Оценка мебели
Оценка компьютера
Индекс инфляции
Индекс инфляции
Учетная ставка НБУ
Учетная ставка НБУ
Нотариусы Украины
Нотариусы Днепропетровска
Нотариусы Донецка
Нотариусы Запорожья
Нотариусы Одессы
Нотариусы Севастополя
Нотариусы Ужгорода
Нотариусы Харькова
Нотариусы Чернигова
Нотариусы Киева
Курсы валют
Курсы валют
Курсы валют
RSS
| Оценка | | Оценка бизнеса | | Оценка недвижимости | | Контакты |
2007 - 2019 © BGT Consulting