Rambler's Top100

+3 8(044) 229-21-25
 
РусскийУкраїнськаEnglish
22.08.2019
Главное меню
Главная
Экспертная оценка
Экспертиза
Технический надзор
Маркетинговые исследования
Инвестиции
Недвижимость в Украине
Недвижимость за рубежом
Новости недвижимости
Реклама на сайте
Вакансии
Контакты
Снимем в аренду 4-х комнатную квартиру в Киеве
Продаются апартаменты в 8м округе Парижа
Элитное жилое здание с офисами и магазинами – „AVENUE”
Элитные таунхаусы на Кипре в комплексе Kings Bay Park
Квартиры в Турции

Брокеридж в УкраинеПотребительский кредитАвтомобиль в кредитЗемля в кредит
Недвижимость в кредитКредиты для бизнесаБанкиБрокеридж в России

Бум без права передачи

Версия для печати Отправить на e-mail
25. 10.2007   Бум без права передачи
Тот, у кого нет машины, мечтает ее купить. Тот, у кого есть машина, мечтает ее продать. Этот афоризм из старой комедии точно описывает причины сегодняшнего кредитного бума в России. 
Любой заемщик мечтает избавиться от своего долга и в то же время все новые и новые «рекруты» потребкредитования ставят свои подписи под кредитным договором.
Татьяна К., успешный менеджер московского представительства одной из известнейших европейских корпораций, привыкла жить взаймы. «Надо только адекватно оценивать свои силы и быть пунктуальным в расчетах с кредиторами, - убеждена Татьяна. - Тогда твоя зарплата будет служить твоему комфорту, а не комфорт поспевать за зарплатой». Она тратит на ежемесячные взносы в банки около 40% зарплаты и, погасив одну из ссуд, не смущаясь, берет новую. Главное для нее - не превысить эту сорокапроцентную планку. 
Социологи свидетельствуют: более четверти москвичей за последнее время брали потребительские кредиты. Среди 25-летних этот процент еще выше - около 40. Так что можно констатировать, что идеология «жизни взаймы», воспетая сторонниками либеральной экономики, в России пустила крепкие корни. Чаще всего в кредит покупается бытовая техника (более 50%), видеотехника (18%), мобильные телефоны (16%) и автомобили (более 15%). В последние год-два кредитный бум перестал быть преимущественным развлечением жителей обеих столиц: сегодня им охвачены как минимум все города-миллионники. А рост средней зарплаты (в целом по стране она превысила психологически значимую планку в $500) делает многих россиян вполне желанными заемщиками для банков. По крайней мере - по мелочевке. Объявления о том, что в кредит можно приобрести все - от стиральной машины до чайника, - украшают входы многих крупных торговых центров. Апофеозом можно считать кредитование покупки книг Редьярда Киплинга и Агаты Кристи, организованного банком «Хоум Кредит» при посредстве российской почты. 
«Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, - отмечает Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-КОНСАЛТИНГ». - Это напрямую связано с переходом страны на рельсы рыночной экономики, которая базируется на рыночной банковской системе в целом и кредитовании в частности». 
Впрочем, кредитный бум в России в сравнении с Западом - понятие весьма относительное. Сегодня лишь 10% продаваемого в России жилья покупается с помощью ипотеки, и около 10–12% автомобилей продается в кредит. В США и Европе ссуды стали инструментом покупки 50–70% жилья и 60–90% - авто. Россия вполне способна достичь если не таких же, то сопоставимых отметок. «Прирост кредитного портфеля российских банков в относительных цифрах действительно впечатляет, - говорит Эрез Махарал, аналитик компании Meridian Companies House. - Но если посмотреть на количество россиян, взявших кредиты, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения крайне низок. Настоящий рост еще впереди». 
Об этом говорят и флагманы российского финансового рынка. По оценке Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, кредитный бум продлится еще несколько лет: «Существуют объективные показатели - соотношение кредитной задолженности и ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России - не более 6% ВВП, а в Европе - более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка». 
Специальные «карточные» программы предложили сейчас практически все лидеры потребкредитования - Альфа-Банк, Росбанк, БИНБАНК, GE Money Bank, «Русский стандарт» и др. Причем если прежде банки ориентировались на «разовое» кредитование (единовременная выдача кредита и погашение его до копейки), то ныне повсеместно доминируют «револьверные» ссуды - возможность то гасить часть займа, то вновь «набирать» долг. 
Первый звонок?    
Впрочем, в последнее время мажорное состояние российского рынка потребкредитования изрядно подпортил признак кризиса, который на этот раз начал бродить не по Европе, а в США. Там практически рухнула отлаженная десятилетиями система ипотечного (основного для Соединенных Штатов) кредитования, вследствие чего вся мировая банковская система испытывает определенный кризис ликвидности и обеспокоена судьбой розданных взаймы денег.
Для российских банков, основным источником средств которых служили не собственные капиталы, а заимствования, сделанные на западных финансовых рынках, это особенно актуально. Тем более что у нас уже года полтора поговаривали о возможном кризисе неплатежей (рост просрочек россиян перед банками в два раза опережает рост объемов выданных населению кредитов). Неплатежи оцениваются примерно в 70 млрд. рублей и продолжают расти. Еще в конце прошлого года заместитель председателя правления Альфа-Банка Сергей Бакумов заявил журналистам, что истинный объем проблемной задолженности в любом банке - «тайна за семью печатями» и кредитные организации «сознательно занижают эти данные». 
«Потрясения, произошедшие в США, оказали влияние на финансовое состояние России», - признал не так давно Геннадий Меликьян, первый зампред Центробанка. Однако, по его мнению, у российской финансовой системы огромный запас прочности. Запас запасом, а банки занервничали. Например, Москоммерцбанк сначала повысил ставку по своим ипотечным кредитам, а затем притормозил их выдачу. Более придирчиво стали относиться к заемщикам и несколько других солидных кредитных учреждений, вследствие чего участники кредитного рынка несколько напряглись, а наиболее пессимистичные из них стали предрекать «конец кредитного бума», долговой дефолт и прочие напасти.
Правда, тревожные симптомы изрядно размыли действия других игроков рынка - более уверенных в своем будущем. Например, один из крупнейших российских кредиторов (банк «ВТБ24») и крупнейший российский кредитный брокер компания «Фосборн Хоум» объявили о том, что готовы предоставить ссуды тем заемщикам, которым отказали более «пугливые» банки. В сегменте автокредитования также сворачивания не наблюдается. Более того, открывшийся на днях Тойота Банк намерен внести мощную лепту именно на поприще автозаймов. 
Социальный акцент    
Несомненный «плюс» потенциального кредитного кризиса в том, что российский банкинг стал задумываться над своим «социальным» обликом. Проще говоря - над корректностью взаимоотношений с заемщиками. Чему еще до американского «кредитотрясения» немало поспособствовал ЦБ, принудивший банки раскрывать в договорах размер эффективной процентной ставки - истинную «цену» кредита. А «добавила» прокуратура, которая, при рьяной поддержке Роспотребнадзора, занялась проверкой банка «Русский стандарт».
Итогом проверки стали предупреждение прокуратуры о том, что некорректное кредитование может стать причиной «социальной напряженности» и… отказ «Стандарта» от всех дополнительных комиссий и сборов. Пример показательный для наиболее агрессивных игроков кредитного рынка. Эта ситуация может изменить расклад кредитного пасьянса в первой сотне российских розничных банков: доходность самых бесшабашных сократится, а позиции более крупных игроков, таких как Сбербанк, «ВТБ24», Альфа-Банк и т.п., укрепятся.
А у заемщиков появился шанс отстоять свои права. Если прежде в случае конфликта с кредитной организацией их утешением была «Жалобная книга» на портале Banki.ru (лидерами по количеству жалоб здесь стали Ситибанк и «Русский стандарт»), то ныне появился второй путь, о котором говорил товарищ Саахов из «Кавказской пленницы»: вести банк к прокурору. Или, на худой конец, в ведомство Геннадия Онищенко.
Небольшая ложка дегтя: банки, напуганные американским кризисом, могут задним числом повысить процентную ставку по действующим договорам. «Не исключено, что скоро мы услышим о подобных спорах между клиентами и банками», — отмечает Дмитрий Афонин. И с точки зрения закона такой пункт в договоре абсолютно легитимен. По крайней мере, пока: в кулуарах Госдумы разработан ряд законодательных поправок, могущих исключить возможность одностороннего изменения «правил игры». 
Поправки и добавки    
В «правила игры» потребкредитования эта осень может привнести принципиальные добавки. Одна из активно обсуждаемых - принятие специального закона о кредитах на образование. Его идея в том, что государство или окологосударственные структуры должны выступить гарантами возвратности ссуд, выдаваемых банками на обучение, а банки обеспечат по таким кредитам низкие процентные ставки и льготные условия. Сейчас предлагаемые в России кредиты на образование (их выдают Пробизнесбанк, АК БАРС БАНК, «УралСиб», банк «Союз», Сбербанк, BSGV) мало чем отличаются от обычных потребкредитов и «стоят» 15–20% годовых. Пока законопроект откладывается, но грядущие выборы могут вдохнуть в него жизнь («все для народа»). А правительство уже решило апробировать эту схему в экспериментальном порядке - первые образовательные кредиты под казенные гарантии будут выдавать в нескольких регионах.
Несколько кредитных новаций ожидается в сфере приобретения жилья. Например, Павел Медведев, руководитель думского подкомитета по банковскому законодательству, полагает, что нужен закон о долевом строительстве. Медведев полагает, что деньги дольщиков надо передавать не строительным организациям, а банкам, которые станут гарантом от обмана и «кидальных» схем. А «отец русской ипотеки», бывший депутат Госдумы Иван Грачев предлагает парламенту новую кредитную схему - стройсберкассы, сочетающие специальные накопительные программы и кредит под низкий процент на покупку жилья. Грачев полагает, что такой механизм позволит приобретать жилье «взаймы» тем категориям населения, которым классическая ипотека не по карману - с доходом $2–3 тыс. на семью.
Еще одна принципиальная «добавка» к российскому кредитному «меню» - давно обсуждаемый законопроект о личном банкротстве. «Раньше только кредитор мог подать в суд на должника, а в случае принятия закона в нынешнем виде заемщик сам может возбудить дело о признании себя банкротом, если понимает, что шансов выплатить все в срок нет», - отмечает Дмитрий Афонин. «Банкротство упростит процедуры взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости кредитных продуктов для добропорядочных клиентов», - добавляет Марат Ганеев, шеф кредитного департамента АК БАРС БАНКа. Многие полагают, что законопроект вводит «крепостное право» банков, которые смогут управлять имуществом и личным бюджетом своих должников. Поэтому тот же Павел Медведев считает, что такой закон должен быть принят в пакете с другим не менее долгожданным законопроектом - «О потребительском кредите», в котором предполагается детально расписать все права и обязанности российских заемщиков.
Перемены могут ждать и околокредитные структуры. Например, бюро кредитных историй (БКИ), на которые полтора года назад возлагали столько надежд, но которые так и не стали «санитарами» кредитного рынка. Банки сдают информацию о заемщиках неохотно, а россияне, большинство из которых вместо «белой» НДФЛ-2 приносят в банк справки о «зарплате в конвертах», БКИ попросту не доверяют. Тем более после многочисленных скандалов, когда базы данных о заемщиках продавались на CD-дисках на «Горбушке» и Митинском рынке. Как отмечал Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования БИНБАНКа, лишь половина заемщиков соглашается предоставлять информацию о себе в БКИ: «Наши граждане плохо понимают, что такое БКИ и какую пользу они принесут добросовестным заемщикам». Один из вариантов переломить ситуацию - объединение многих российских БКИ (сейчас их более 20).
Объединяться намерены и кредитные брокеры - в кулуарах обсуждается вопрос о создании национальной федерации брокерских контор, которая выработала бы единые стандарты работы с клиентами и очистила бы ряды от многочисленных «черных брокеров», подвизавшихся на «пробивании» экспресс-кредитов.
// Ян Арт. Журнал «Карьера»




Мы в Фейсбуке Мы в Твиттере Мы в ЖЖ
 

Новости
Уличное освещение в Украине будет энергоэффективным
Риелторская деятельность будет «в законе»
В Украине разрешили строить недвижимость до 150 метров
Осенью в Китае может заработать сеть 5G
Конкурент Tesla Model Y от Ford увидит свет в 2020 году
Оценка бизнеса
Оценка для МСФО
Оценка предприятия
Оценка основных фондов
Оценка ЦИК
Оценка акций
Оценка гудвилла
Оценка нематериальных активов
Оценка товарного знака (бренда)
Оценка облигаций
Оценка недвижимости
Оценка квартиры
Оценка комнаты
Оценка здания
Оценка для наследства
Оценка для дарения
Оценка для нотариуса
Оценка для аренды
Оценка для страхования
Оценка домовладения
Оценка промышленной недвижимости
Оценка коммерческой недвижимости
Оценка памятника
Оценка ущерба
Оценка гаража
Оценка движимого имущества
Оценка мебели
Оценка компьютера
Индекс инфляции
Индекс инфляции
Учетная ставка НБУ
Учетная ставка НБУ
Нотариусы Украины
Нотариусы Днепропетровска
Нотариусы Донецка
Нотариусы Запорожья
Нотариусы Одессы
Нотариусы Севастополя
Нотариусы Ужгорода
Нотариусы Харькова
Нотариусы Чернигова
Нотариусы Киева
Курсы валют
Курсы валют
Курсы валют
RSS
| Оценка | | Оценка бизнеса | | Оценка недвижимости | | Контакты |
2007 - 2019 © BGT Consulting